スーパーファンドの選び方（金融の知識は要りません）

一度も選ばないとどうなるか

2021年からオーストラリアはステープリング（stapling）制度を採用しています。最初に作ったスーパー口座が自分に紐づき、転職しても付いてきます。口座が乱立するのを防ぐ良い制度ですが、裏を返せば最初の雇用主が決めたデフォルトファンドが、手数料もそのまま一生の口座になりかねないということです。

10分かけて選び直すだけで、退職時に数万ドルの差になります。

まず：自分はファンドを選べる立場か？

ほとんどのガイドは選べることを前提にしていますが、常にそうとは限りません。おおむね次に当てはまれば選べます — スーパー拠出を「要求しない」アワードや登録協約のもとで雇用されている場合、2021年1月1日以降に締結された企業協約のもとで雇用されている場合、またはどのアワードにも属さない場合（主に自分の労働を提供する契約者など）。

逆に、次の場合はおおむね選べません — スーパーが州（state）のアワードや登録協約に基づいて支払われる場合、2021年1月1日「より前」に締結された特定の労働協約に基づく場合、連邦・州の公共部門職員、特定の確定給付型ファンドに加入している場合。

選べる立場なら、雇用主はSuperannuation standard choice formを渡すか、オンラインでの入手方法を案内する義務があります。この用紙を提出することが、選択が実際に反映される手続きです。

数字1：総手数料（1%未満を目安に）

管理手数料（admin fee）と運用手数料（investment fee）を合計します。ファンドはこの両方を開示する義務があります。大手インダストリーファンドは合計で0.5〜1.0%程度が一般的で、一部のリテールファンドは成績が良いわけでもないのに大きく上回る手数料を取ります。

手数料は数十年にわたって複利で効いてきます。だからこそ最も実用的な比較軸です。残高$50,000なら0.6%のファンドと1.5%のファンドで年約$450の差ですが、それが数十年複利で回るはずだったことを考えると、生涯では$100,000を超える差になり得ます。

数字2：長期リターン（去年ではなく7〜10年）

1年間のランキング表は無視してください。同じタイプの運用オプション同士で（例：グロース対グロース）7〜10年のリターンを比較します。

政府が無料で提供するYourSuper比較ツール（ATO/myGov経由）が、まさにこの基準でMySuper商品をランク付けし、年次パフォーマンステストに不合格だったファンドを表示してくれます。

3つの落とし穴

• 不要なデフォルト保険 — 生命保険と就業不能保険が自動で付き、保険料は残高から引かれます。若くて扶養家族がいない人、いずれオーストラリアを離れる人にとっては、ただ資産が減るだけです。ファンドのアプリで確認し、合わなければ解約を。
• 口座の重複 — 口座ごとに手数料がかかり、保険料も二重になり得ます。myGov → ATO → Super から数分で統合できます。
• 誤ったオプションに放置 — 退職まで数十年あるのに保守的すぎるバランス型やキャッシュに入っていると、手数料以上の損失になることがあります。個人の判断ですが、今自分が何に入っているかは必ず確認してください。

保険料がすでに引かれていないか確認する

Protecting Your Super改革以降、ファンドは原則として25歳未満または残高$6,000未満のメンバーにデフォルト保険を付けられません。自分で申し込んだ場合や危険職種は例外です。

ただし加入時に保険の欄にチェックを入れていたり、残高が$6,000を超えた後であれば、保険料が静かに引かれている可能性があります。ファンドアプリの保険セクションを開いてください。オーストラリアを離れる予定で扶養家族がいないなら、解約が得になることが多いです。

10分チェックリスト

1. YourSuper比較ツールを開き、手数料が低くパフォーマンステストに合格しているファンドを2〜3件に絞る。
2. 希望する運用オプションのタイプで7〜10年のリターンを確認する。
3. オンラインで加入し（10分）、新しいファンド情報を雇用主に伝える。
4. myGovで既存口座を統合し、デフォルト保険の設定を確認する。

ワーホリ・留学生など臨時ビザなら計算が変わります

結論から言えば、より重要です。オーストラリアを永久に離れるときにDASPとしてスーパーを受け取りますが、その税率はワーホリ65%、その他の臨時ビザ35%です。手元に残る額がもともと減るので、その前に漏れていくお金を止めることが相対的にずっと重要になります。

具体的には3つ。手数料の低いファンドを選ぶこと、自分が恩恵を受けられないデフォルト保険を解約すること、口座を1つにまとめて出国時にどこにいくらあるか見失わないこと。

そしてファンドに登録された氏名がパスポートと一致しているか、帰国後も使えるメールアドレスかを必ず確認してください。ここを合わせずに出国して払い戻しが止まるケースが本当に多いです。

遺言書はスーパーをカバーしません

これを知らない人が本当に多いです。死亡時に支払われるスーパー（残高＋保険金）は遺言書の対象外です。ファンドは「ファンドに提出された受取人指定」に従って支払います。

有効な指定があるかファンドに確認し、なければファンドの用紙に記入して証人2名の面前で署名してください。そして拘束力のある指定（binding nomination）の多くは3年で失効します。一部のファンドは撤回するまで有効な非失効型を用意しています。

指定がない場合、ファンドは法律に従って処理し、通常は扶養家族か法定代理人に支払われます。残された家族が手続きで苦労することになります。

ファンドを選んだら、雇用主が実際に払っているか確認

良いファンドを選んでも、雇用主が入金しなければ意味がありません。2026年7月1日からは給料日ごとにスーパーが発生し、7営業日以内にファンドに到着しなければならないため、確認は以前よりずっと簡単になりました。