펀드를 한 번도 안 골랐다면 무슨 일이 생기나
2021년부터 호주는 스테이플링(stapling) 제도를 씁니다. 처음 만든 슈퍼 계좌가 나를 따라다니며 이직해도 그대로 유지됩니다. 계좌가 여러 개로 쪼개지는 걸 막아주니 좋은 제도지만, 뒤집어 보면 첫 고용주가 임의로 정해준 디폴트 펀드가 수수료까지 그대로 평생 내 펀드가 될 수 있다는 뜻이기도 합니다.
10분만 들여 제대로 고르면 은퇴 시점에 수만 달러 차이가 납니다.
먼저: 나는 펀드를 고를 수 있는 사람인가?
대부분의 가이드가 당연히 고를 수 있다고 전제하는데, 항상 그렇지는 않습니다. 대체로 다음에 해당하면 고를 수 있습니다 — 슈퍼 납입을 요구하지 '않는' 어워드·등록협약 아래 고용된 경우, 2021년 1월 1일 이후 체결된 기업협약 아래 고용된 경우, 또는 어떤 어워드에도 속하지 않는 경우(예: 주로 자기 노동력을 제공하는 계약자).
반대로 이런 경우는 대체로 고를 수 없습니다 — 슈퍼가 주(state) 어워드나 등록협약에 따라 납입되는 경우, 2021년 1월 1일 '이전'에 체결된 특정 협약에 따라 납입되는 경우, 연방·주 공공부문 직원, 특정 유형의 확정급여형 펀드에 있는 경우.
고를 수 있다면 고용주는 Superannuation standard choice form을 주거나 온라인에서 받는 방법을 알려줘야 합니다. 이 양식을 작성해서 내는 것이 실제로 선택이 반영되는 절차입니다.
숫자 1: 총수수료 (1% 아래를 목표로)
관리수수료(admin fee)와 운용수수료(investment fee)를 더한 값을 봅니다. 펀드는 이 둘을 반드시 공시해야 합니다. 대형 인더스트리 펀드는 보통 전부 합쳐 0.5~1.0% 선이고, 일부 리테일 펀드는 수익률이 더 낫지도 않으면서 훨씬 많이 뗍니다.
수수료는 수십 년간 복리로 나를 갉아먹습니다. 그래서 비교 기준으로 가장 쓸모 있는 숫자입니다. 잔액 $50,000 기준으로 0.6% 펀드와 1.5% 펀드는 연간 약 $450 차이인데, 그 돈이 수십 년 복리로 굴러갔을 걸 감안하면 평생 차이는 $100,000을 넘길 수 있습니다.
숫자 2: 장기 수익률 (작년 말고 7~10년)
1년짜리 수익률 순위표는 무시하세요. 같은 유형의 투자 옵션끼리 (예: 그로스 대 그로스) 7~10년 수익률을 비교해야 의미가 있습니다.
정부가 무료로 제공하는 YourSuper 비교 도구(ATO/myGov 경유)가 정확히 이 기준으로 MySuper 상품을 순위 매기고, 연간 성과 테스트에 떨어진 펀드를 표시해 줍니다.
참고: YourSuper는 ATO 공식 도구입니다. 이 사이트는 특정 펀드를 추천하지 않고, 어떤 펀드와도 제휴하지 않습니다.
함정 세 가지
- 필요 없는 기본 보험 — 생명보험과 장해보험이 기본으로 붙고 보험료가 내 잔액에서 빠져나갑니다. 젊고 부양가족이 없거나 언젠가 호주를 떠날 사람이라면 그냥 돈이 새는 겁니다. 펀드 앱에서 확인하고 안 맞으면 해지하세요.
- 중복 계좌 — 계좌마다 수수료를 따로 뗍니다. 보험료도 중복으로 나갈 수 있습니다. myGov → ATO → Super에서 몇 분이면 합칠 수 있습니다.
- 잘못된 옵션에 방치 — 은퇴까지 수십 년 남았는데 지나치게 보수적인 밸런스드나 캐시 옵션에 들어 있으면 수수료보다 더 큰 손해를 볼 수 있습니다. 개인의 선택이지만, 최소한 내가 지금 뭘 들고 있는지는 확인하세요.
보험료가 이미 빠져나가고 있는지 확인하는 법
Protecting Your Super 개혁 이후, 펀드는 원칙적으로 만 25세 미만이거나 잔액이 $6,000 미만인 회원에게 기본 보험을 붙일 수 없습니다. 본인이 직접 가입했거나 위험 직군인 경우는 예외입니다.
다만 가입할 때 보험 항목에 체크했거나 잔액이 $6,000을 넘긴 뒤라면 보험료가 조용히 빠져나가고 있을 수 있습니다. 펀드 앱의 보험 섹션을 열어보세요. 호주를 떠날 예정이고 부양가족이 없다면 해지가 이득인 경우가 많습니다.
10분 체크리스트
- YourSuper 비교 도구를 열고, 수수료가 낮으면서 성과 테스트를 통과한 펀드 2~3개를 추립니다.
- 내가 원하는 옵션 유형 기준으로 7~10년 수익률을 봅니다.
- 온라인으로 가입하고(10분), 새 펀드 정보를 고용주에게 전달합니다.
- myGov로 기존 계좌를 합치고, 기본 보험 설정을 확인합니다.
임시비자(워홀·유학생)라면 계산이 다릅니다
결론부터: 더 중요합니다. 호주를 영구히 떠날 때 슈퍼를 DASP로 돌려받게 되는데, 이때 세율이 워홀 65%, 그 외 임시비자 35%입니다. 즉 남는 돈이 애초에 줄어들기 때문에, 그 전에 새어 나가는 돈을 막는 게 상대적으로 훨씬 중요해집니다.
구체적으로는 세 가지입니다. 수수료 낮은 펀드를 고를 것, 내가 혜택을 볼 수 없는 기본 보험을 해지할 것, 계좌를 하나로 합쳐서 출국할 때 어디에 얼마가 있는지 놓치지 않을 것.
그리고 펀드에 등록된 이름이 여권 이름과 같은지, 귀국 후에도 쓸 이메일 주소인지 꼭 확인하세요. 이걸 안 맞춰두고 출국해서 환급이 막히는 경우가 정말 많습니다.
유언장은 내 슈퍼를 커버하지 않습니다
이걸 모르는 사람이 정말 많습니다. 사망 시 지급되는 슈퍼(잔액 + 보험금)는 유언장의 적용을 받지 않습니다. 펀드는 '펀드에 등록된 수익자 지정'에 따라 지급합니다.
펀드에 유효한 지정이 있는지 확인하고, 없으면 펀드 양식을 작성해 증인 2명 앞에서 서명하세요. 그리고 대부분의 구속적 지정(binding nomination)은 3년마다 만료됩니다. 일부 펀드는 취소 전까지 유지되는 비만료형을 제공합니다.
지정이 없으면 펀드가 법에 따라 처리하는데, 보통 부양가족이나 법정대리인에게 지급되며 남은 가족이 절차로 고생하게 됩니다.
펀드를 골랐으면, 고용주가 실제로 넣고 있는지 확인
좋은 펀드를 골라도 고용주가 돈을 안 넣으면 의미가 없습니다. 2026년 7월 1일부터는 월급날마다 슈퍼가 발생하고 7영업일 안에 펀드에 도착해야 하므로, 확인이 예전보다 훨씬 쉬워졌습니다.
관련 도구
자주 묻는 질문
›펀드를 한 번도 안 고르면 어떻게 되나요?
2021년부터 처음 만든 펀드가 나에게 스테이플링되어 이직해도 따라다닙니다. 중복 계좌를 막아주지만, 첫 고용주가 정한 디폴트 펀드가 수수료까지 그대로 평생 이어질 수 있다는 뜻이기도 합니다.
›수수료 차이가 실제로 그렇게 큰가요?
큽니다. 잔액 $50,000이면 0.6% 펀드와 1.5% 펀드는 연 약 $450 차이지만, 수십 년 복리를 감안하면 평생 차이가 $100,000을 넘을 수 있습니다. 내가 직접 통제할 수 있는 변수 중 가장 확실한 것이 수수료입니다.
›슈퍼 안에 있는 보험은 유지하는 게 좋나요?
무엇에 돈을 내고 있는지부터 확인하세요. 대부분의 펀드가 생명·장해보험을 기본으로 붙이고 보험료를 잔액에서 뺍니다. 부양가족 없는 젊은 근로자, 특히 언젠가 호주를 떠날 임시비자 소지자에게는 가치가 낮고 적은 잔액을 조용히 갉아먹는 경우가 많습니다. 보통 펀드 앱에서 해지할 수 있습니다.
›직장마다 슈퍼 계좌가 생겨서 여러 개인데 어떻게 하죠?
합치세요. myGov → ATO → Super에서 내 이름으로 된 모든 계좌를 확인하고 원하는 펀드로 몇 번의 클릭으로 이전할 수 있습니다. 계좌가 중복이면 수수료도 보험료도 중복입니다. 다만 정말 필요한 보험이 딸린 계좌를 닫는 건 아닌지 먼저 확인하세요.
›임시비자인데 펀드 선택이 의미가 있나요?
있습니다. 방향이 다를 뿐입니다. 떠날 때 DASP로 받게 되고 세율이 35~65%라 남는 금액이 줄어드니, 그 전에 수수료와 불필요한 보험료로 새는 돈을 막는 게 더 중요해집니다. 계좌를 하나로 합쳐 출국 시 누락되지 않게 하는 것도 포함입니다.
작성·관리: Jeongdo Kim (호주 워킹홀리데이 비자 소지자). 공인 재무설계사가 아니며, 이 사이트의 모든 수치는 해당 규정을 정하는 기관의 공식 자료에서 가져왔습니다. 사이트 소개.